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恰逢上市,蚂蚁集团迎来利率新规冲击 花呗、借呗将存在踩雷风险

新浪财经-自媒体综合2020-09-12 10:44:1016阅

恰逢上市,蚂蚁集团迎来利率新规冲击,花呗、借呗将存在踩雷风险

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恰逢上市,蚂蚁集团迎来当头一棒!

9月7日,市场传出,蚂蚁集团发放贷款将受最新的4倍LPR利率新规限制。此言一出,对正逢上市之际的蚂蚁集团来说,无疑是一个重大的公关危机。彼时,无论是花呗,还是借呗,都将面临当头一棒。

监管机构要拿花呗、借呗开刀?现在,行内大部分金融机构已吓出一身冷汗,然其日后或还将面临严峻的生存危机。

蚂蚁集团将被上紧箍咒?

8月20日,随着民间借贷新规落地,由此迅速激起了金融圈内的广泛热议。

资料显示,新规只适用于民间借贷,而名义上不适用于持牌金融机构。正因如此,立即引来了广大网友的一遍质疑,被广大网友戏称为:“只许州官放火,不许百姓点灯”。众目睽睽之下,事实真就如此的不堪吗?

直至本周一,市场传出花呗、借呗等产品也将适用于民间借贷利率上限新规,这才逐渐拨开新规的层层帷幕。只不过,一旦市场传言为真,这对正逢上市之际的蚂蚁集团来说,显然便是一场灾难

据蚂蚁集团招股书资料显示,公司凭借坐拥约5亿的花呗、借呗用户,到目前为止,数字金融科技平台贡献了超6成营收,其中微贷平台贡献最高,贡献了近4成营收。

通过查询资料得知,目前花呗、借呗大部分分期还款贷款的日利率为万分之四左右,即年利率为14.6%。这样看来,正常分期还款的话,花呗、借呗还暂时不受现时4倍LPR利率15.4%的影响。

不过意料之外的是,花呗、借呗的逾期罚息,却隐藏着另一面鲜为人知的秘密。目前,花呗的逾期利率为日万分之五,即年利率为18.25%。这也就意味着,一旦监管决定给花呗、借呗套上15.4%的“利率上限紧箍咒”,蚂蚁集团的借贷行为便将面临得不到司法保护的风险。

面对此次蚂蚁集团最大收入来源或将踩雷,这对正逢上市之际的蚂蚁集团来说,无不时刻影响着投资者的信心。

金融机构面临严峻的生存危机

花呗、借呗将面临4倍LPR利率新规冲击,如此一来,其他持牌金融机构已是吓出一身冷汗!

据了解,目前市面上绝大多数金融机构的贷款利率均高于15.4%的司法保护上限。例如:银行信用卡透支取现年利化率为18.25%;微信的“微粒贷”为16.42%;百度的有钱花为17.99%......

综上所知,如若金融机构都参考民间借贷新规4倍LPR利率为司法保护红线,这便将意味着大部分金融机构将面临严峻的生存危机。

实际上,自民间借贷新规落地后,如今部分持牌消费金融公司已开始变得谨慎。其主要体现在收缩获客规模,以及审慎定价。在利率公示上,已开始主动对客展示年利率在15.4%以内。

正逢多事之秋,9月4日,中国小额贷款公司协会还发出了《关于开展小额贷款公司行业贷款利率定价大讨论活动的通知》。这意味着,民间借贷利率新规对行业影响颇深,新一轮利率变革或已势不可挡。

新规来了,欠钱可以不还了?

新规中,利率超过4倍LPR的贷款将属于“高利贷”,人民法院将不予支持。如此看来,这是否意味着超过一定的利率,借款人就可欠钱不还了?

据了解,本次新规所称的民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。

简单来说,一旦民间借贷年利息超过15.4%,法律将不予保护。例如:无持牌的套路贷、网贷、校园贷等民间借贷,一旦利率超过LPR四倍,则属于“高利贷”,无司法保护。这时,借款人可以欠钱不还。

但值得一提的是,如果是持牌金融机构利率超过LPR四倍,欠钱则还是要还的,只不过这次无需再过度付息而已。

以平安银行为例,近日平安银行要求被告人按年化利率24%支付借款利息,但最终被法院予以驳回,判决借款人按照4倍LPR利率还款,这便是个活鲜鲜的例子。

由此可见,即便地方法院以新规4倍LPR利率为参照基线,做出一视同仁的裁决,但面对监管批准的持牌金融机构“高利贷”,大伙还是需要还本付息的。

可预见的是,随着新规落地,后续高于新规利率的民间借贷,或将被大批量消灭。毕竟没有了司法保护,借款人可欠钱不还,届时又有谁还敢大肆放“高利贷”呢?

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责任编辑:张译文

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