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险企理赔报告:最高赔案赔870万 重疾呈现年轻化趋势

券商中国2020-07-28 18:20:190阅

原标题:注意了!重疾呈现年轻化趋势,女性高于男性!保险公司理赔报告出炉,最高赔案赔了870万

买保险,最关心的问题就是能不能获得赔付,理赔是检验保险好不好的标准。

大众认知中“保险这也不赔,那也不赔”到底是不是真的?保险到底赔给了哪些人?近期,各保险公司半年理赔报告已经陆续发布,小记整理了近30家理赔报告,希望借助数据揭开保险理赔的面纱。

上半年26家保险公司赔付606亿

小记累计统计了26家保险公司的理赔数据,包括了国寿、平安、太保、新华、泰康、太平等头部公司,这些公司市场份额占比超过80%。

2020上半年这些保险公司共赔出去606亿元;理赔金额超100亿的有两家,中国人寿以210亿的理赔额位居第一,中国平安以151亿位列第二。

理赔件数分布上,中国人寿、中国平安、人寿保险、太保寿险、新华保险分别位列前五,均超过100万件。

最高赔案为870万

各保险公司公布的十大理赔案中,因为身故和重疾而理赔的金额最多。

其中,数额最大的理赔案为太平人寿因意外身故产生的870万理赔案件。意外险是众多险种中杠杆最高的,只要很少的保费转移意外风险,在人群中接受度高。

重疾险理赔中,甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、冠心病、脑中风、心肌梗塞占据主流。比如,华夏人寿理赔报告显示,恶性肿瘤占公司重疾理赔金额的76.68%,轻症赔付前三的是原位癌、冠心病、轻微脑中风,在行业内具有一定代表性。

近年,随着医疗保险销售增加,医疗险的理赔支出比例也越来越高了。比如东吴人寿、吉祥人寿,理赔金额95%以上都是医疗险支出。其中,东吴人寿医疗险支出前三依次是呼吸道疾病、妇科疾病、高血压。

险种分布上,医疗险的理赔件数占比最高通常在50%~90%之间;理赔金额占比上,各险企重疾险理赔金额占比超一半。

获赔率95%以上,理赔时效2天

过去我们常听到,保险是“这也不赔,那也不赔”,现实情况如何?

根据已公布的半年理赔数据,大小保险公司的获赔率均在95%以上。是否真的如此?

保险公司获赔率的定义为,在评价区间内,实际获赔的案件数除以已结赔案的件数,这个指标反映的是已结赔案中实际获赔的比例。

保险理赔步骤大致是,客户报案后,保险公司接案、立案、初审、调查、核定、复核、审批、结案归档。保险公司的赔案己结案,说明赔偿范围、金额已经确定,并已经进行赔付,案件处理完毕。

虽然客户在当期提出理赔申请,未必都能在当期间结案,但是拉长周期看,理赔申请能获得赔付的占比还是很高的。

这个结果似乎与很多人的体验不一样。从数据看,拒赔率确实并不高,经过这么多年发展,保险理赔的标准其实是明确的,拒赔案件最常规的理由,是客户在购买产品时没有将身体状况如实告知。

数据显示,理赔时效基本在2天以内,这也与很多人的体验不符。有过理赔经验的人,实际感觉可能需要十天半个月,这是为什么?

这里要普及两个概念:

理赔申请支付时效:从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间;

理赔出险支付时效:从客户出险日起,到实际支付赔款的时间。

保险公司统计的理赔时效是“申请支付时效”,也就是从资料收集齐全才开始算。

而消费者感知的日期大多数是从出险日开始计算,还要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程,需要的时间就会相对长一些。

我国《保险法》规定,核定理赔结果不能超过30天,出具结果后,必须在10天内赔付理赔金。

重疾出现年轻化趋势,女性高于男性

理赔报告还揭示了一些值得警惕的现象:重疾险呈现年轻化趋势。41-60岁年龄段占重疾险理赔的60%多,且31-40岁的出险人群比重逐年加大。

从各险种赔付年龄来看,处于30岁到60岁之间的家庭支柱,是意外伤害、重大疾病、身故风险高发的“重灾区”。

在恶性肿瘤赔案分布上,男性五种高发重疾依然是肺癌、冠心病、肝癌、甲状腺癌和胃癌,女性高发重疾依然为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、宫颈癌和肠癌。

女性的重疾率高于男性。甲状腺癌作为男性和女性中已经成为首要风险因素;而随着重疾险的重新修订,甲状腺癌将被列入轻型疾病类目。阳光人寿数据显示:身故理赔案件中,疾病身故占比身故理赔案件的四分之三,男性身故发生率高于女性。

件均赔付普遍不高

按照我国现有医疗水平以及价格,通常确诊重大疾病后,疾病治疗和康复费用平均在30—50万元左右。

但已公布数据中,仅有信美相互的身故平均赔付在50万以上;上海人寿2020上半年身故案件件均赔付23.06万,瑞泰人寿重疾赔付金额在20万以下的客户占比71%,复星保德信身故平均保额10万以下,长城人寿重疾保额在10万以下的占80%;太保寿险的重疾件均赔付仅为5.2万。这些赔付,相比患病后昂贵的医疗费,缺口仍然比较大。

疫情期间,不少保险公司将新冠肺炎纳入理赔范围,在上半年有些人获得了赔付。

太保寿险新冠肺炎赔付988.2万,人保寿险新冠肺炎赔付1094.63万,长城人寿新冠状肺炎赔付134.91万,新华保险为客户赔付疫情相关责任1198万,太平人寿新冠赔付337万。

责任编辑:王进和

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